互联网保险的论文通用4篇

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互联网保险的论文 篇一

摘要：随着互联网的快速发展，网络已经在各个行业领域都得到广泛的推广与应用，保险营销行业也不例外。互联网背景下，保险营销也探索出了一种全新的营销渠道与方式，相比于传统营销模式，怎样利用自身资源，制定出科学新颖的网络营销发展方案，进而在激烈的网络市场竞争中赢得一席之地，也是当前各保险公司应考虑的首要问题。本文主要是对互联网对我国保险营销渠道的影响进行了研究探讨。

关键词：互联网；保险营销渠道；影响

前言

随着互联网技术的快速发展，保险营销也在不断探索和创新全新的营销模式，同时，传统保险营销模式的营销理念、方式，以及人才培养模式等方面也迎来了新一轮的挑战。对保险营销来讲，互联网技术的广泛推广与应用，不仅能够为客户提供更加全面、细致和人性化的保险服务，也能够为保险公司不断拓宽营销渠道，进而让保险公司在让日益激烈的市场竞争中不断提升自身的综合实力。

一、互联网对保险营销渠道的影响

一方面，有助于加快交易进程，使新产品得到更快速的推广。网络能够快速、大量的整理和传递信息，而保险公司能够利用在线服务，使投保人能够在网络上自主的进行保险种类的查询与了解，提高交易速度。同时，网络的应用也使保险公司的整体运行效率得到显著提升，进而各营销渠道能够及时、准确的了解客户的需求变化，并对自身的服务做出合理改进，从而加快营销渠道的拓宽与新产品的推广。另一方面，有利于保险信息的透明化。互联网背景下，提高了保险信息的透明度，各家保险公司的产品都受到大众的监督。而消费者则可以自由的在网上选择自己喜欢的产品，并且能够将多家产品进行对比，使消费者获得了更大的选择范围，同时也为保险公司拓展了更多新的营销渠道。

二、保险网络营销发展的策略

（一）创新营销理念，更新保险营销渠道

保险公司应积极的突破传统营销理念的束缚，树立全新的营销理念，促进公司综合竞争实力的不断提升。保险公司应重点推行差别化、功用化、附加值和共鸣的4V营销理论，其最大特点就在于“新”以新的营销手段、方式等吸引消费者，同时也为保险公司探索出新的营销渠道。具体来讲，保险公司应适当加大对网络营销方面的探索与创新，根据不同客户、不同阶段的实际需求来为其提供差异化、功能多样化的产品，同时也为客户营造出不同的消费体验，使客户的需求能够得到充分满足，进而使保险公司能够在激烈的市场竞争中赢得更大的市场，探索出更多新的营销渠道[2]。

（二）科学利用现有资源，合理控制营销成本

在互联网背景下，保险公司应结合自身的实际发展状况，以及外部环境的变化来对网络营销做出更加全面的营销计划，这样不仅能够使保险营销的每个阶段都能够获得理想的成果，也能够使保险公司的现有资源得到更加科学、灵活的利用，进而有效减少由于网络营销渠道的建设而产生的成本，使其成本能够得到合理控制。同时，保险公司也可以通过公司员工与客户体验的反馈，积累更加丰富的营销经验，进而为网络营销渠道的探索与建设提供有力保障，有效方式出现资源浪费现象。网络营销成本主要是产生与营销渠道的建设与维护等方面，这种营销模式虽然在前期的探索和创建营销渠道方面，需要投入大量的资金，但是随着互联网与电子商务的飞速发展，网络营销的收益潜能也是巨大的，因此，各保险公司应给予足够重视。

（三）重视管理客户关系，开放深层次的客户资源，拓展营销渠道

在互联网背景下，保险公司应利用公司自身的传统营销渠道获得的客户，对网络营销应给更深层次的开发，同时，保险公司也可以将开发出的网络客户，交由传统营销渠道进行再次开发，进而使公司的保险营销渠道得到进一步的拓宽，也为公司赢得更大的经济效益[3]。此外，保险公司在网络营销方面，还可以科学、灵活的利用全面服务网络，以及IT系统来全面了解与掌握不同客户的实际需求，以及不同阶段客户需求的变化趋势，进而将了解和整理的客户信息及时的反馈给保险公司，进而使保险公司的各个营销渠道能够根据客户需求的变化做出快速、准确的反应，也使各个营销渠道能够时刻为客户提供最全面、最优质的服务。

（四）培养和引进高素质的营销人才

在互联网背景下，对于网络营销来讲，要求营销人员出来要掌握丰富的营销知识与技能外，强调其还需要具备一定的网络技能，进而使其对网络营销渠道的开发与建立有更深刻的理解，并且能够对其进行恰当的维护，这就需要保险公司应积极的培养和引进高素质的营销人才。此外，对于网络营销人员来讲，具有较为自由的业务工作空间，所以，营销人员在职业素养与道德方面也应该加强自我控制。对此，保险公司可以根据自身不同阶段的发展需求，积极的引进优秀的IT与网络营销人才，同时还要积极的组织公司在职人员参加相关的专业培训活动，使职工的知识结构与业务水平能够得到进一步的优化和提供，进而培养出更多既具有丰富保险专业知识，在网络营销方面有具有较高创新能力的营销人才。此外，为了有效降低风险隐患的存在，以及认为因素引起的信息安全问题，保险公司应不断加强对用户数据的管理与监督，对职工开展定期的网络安全教育，进而不断提升公司职工的风险防范意识与能力，从整体上提高保险公司营销人员的综合素养，从而使其能够为公司探索出更多、更广的营销渠道。

三、结语

在互联网背景下，网络营销模式受到了广大保险公司的接受与认可，同时它也是保险业发展的重要契机。但是，值得注意的是，对于保险公司来讲，网络营销虽然能够为其提供更广的营销渠道，但其绝对不是对传统营销模式的替代，不论是网络还是传统营销，其都具有各自的优势与不足面，所以某个保险公司在经营发展中，应树立全新的经营发展理念，在营销方面应做到网路与传统营销模式的有机整合，进而逐渐形成一种全新的营销理念、方式与渠道。同时，也促进保险业创新发展。

互联网保险的论文 篇二

在谈互联网保险的现状和创新之前，我们首先应该知道，互联网保险是什么？它与传统保险有什么本质的区别？

互联网保险，是相对于传统的保险营销方式而言的，实质上就是保险电子商务或者网络保险。具体点说，互联网保险是以计算机互联网为主要营销渠道的，保险计划书的设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。互联网保险与传统的保险，主要区别于营销渠道上，至于产品上的拓展也只是量的变化，并没有质的飞跃。

我们知道，互联网保险在国外早就存在，主要有两种模式：一种是保险公司自建渠道，或成立网上保险商城，或设立电商子公司；另一种则是借助现有第三方的网上保险平台。在我国，2013年被称为互联网保险的元年，虽然我国并非2013年才存在互联网保险，不过由此也可以看出，互联网保险在我国只能算是新生事物。

我国目前的互联网保险有以下几个特征。第一，功能上有所局限。网络保险主要功能一直局限于保险咨询、险种浏览、投保意向、网上投诉报案、简单调查市场需求、简单险种在线投保等。第二，缺乏线上互动。我国的互联网保险在网络销售方面，还处于最初的静态信息给予阶段，在客户服务方面，也仅仅处于服务信息提供阶段。第三，客户少。网络保险客户较少，目前网络保险市场人群细分明显，需要长期的市场人群培养。主要消费群体为80、90年代。第四，风险较大。互联网保险带来的风险也值得关注，其潜在风险有两大方面。一是技术层面，如信息保护与数据安全的风险。二是信用层面，尤其在互联网环境下不仅投保人的信用可能难以甄别，而且投保人准确获知产品内涵的程度也可能受限。其实，无论保险在财富管理方面有何创新和突破，风险管理都应该作为其“安身立命之本”。也正是由于对风险的考量，进入2014年以来，多家保险机构推出的互联网保险产品不够规范，均被叫停。综合来看，出现问题的互联网金融产品，往往都有几方面表现。一是预期收益过高。二是风险提示不清晰，信息披露不完善。三是产品的流动性不足，可持续性存在问题。四是消费者保护做得不够。

对于我国网络保险发展缓慢的原因，我也进行了粗略的调查和分析。

在我国，网络保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟。一般来说，风险较大、投保人健康状况要求高、保险金额较大的标的要求做到现场查勘，这是在线核保不具备的，且我国还没有电子签名的相关立法，通过数字签名在线签订的保险公司不具备法律效力，这对我国网络保险的发展有所阻碍。

同时，现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险。据调查，月收入3000元以上的网民所占比例仅有6.87%。通常情况下，保单是被卖出去的，保单的销售是出于保险营销人员的动机而不是客户的动机，而互联网是一种被动的媒介，保险公司主要依赖于它所开发的客户人群。

再者，保险产品供给不足也是网络保险发展的主要制约因素。我国目前的保险产品的种类不够丰富，而且，保险的服务不能满足消费者的需求，人们更容易相信熟人，希望他们解决疑问，而网络不能切实解决这一问题。

此外，风险的评估、法律的不完善是保险在线发展的瓶颈。我国应该加强电子领域的立法，同时加强研究保险标的的风险评估。

互联网保险发展缓慢的原因给了我们一些启示。我们将从原因中寻找解决问题的办法，加速互联网保险的发展。近两年，保险的创新发端于互联网，手段上是经营成本、获取客户之争，其本质将走向“数据”的竞争。我将主要从市场、产品、沟通三个方面来谈谈互联网保险的创新。

面向新市场，是保险创新比较困难的地方，因此多数行家将创新的实现聚焦于产品本身如产品形态，容易忽略开拓新的蓝海。其实完全可以扩大产生风险标的的范围，从人身、财务扩大开来，比较“消费体验、情绪、感受”，甚至“人文关怀”、“投资损失”。持续大热的“航延险”、这两年上演的“赏月险”、“高温险”、“喝高险”、“奶粉险”即属此类，甚至游走于保险边缘的“延保”亦然。此类保险创新令人纠结之处，倒不是缺乏可用于评估定价的历史数据，而是很难界定到底是“创新”还是“噱头”、是保险还是赌博。两者一天使

一魔鬼，本是一体两面、一线之隔，如何拿捏尺度、说服监管，比市场开发更需要智慧。千万别学人保“雾霾险”，罚的还没赚得多！

产品是险种条款+费率，是保险计划、方案。在互联网语境下，保险产品的外延或可拓宽一些，包含交易、服务等客户接触相关的内容，比如要研究如何让客户舒服地接受的过程，也就是讲究“用户体验”。保险产品研发过程的创新，是几乎大部分保险公司没有注意到的地方。严格来说，是商业模式的创新，或者说：如何借助互联网，优化保险产品的创意和生产过程的创新，是最具挑战性之处。以往情况下多是市场部来做这事儿，一看历史销售数据，二做内部和外部的市调，三看考核和一堆KPI。这些办法到了互联网环境里颇感无力：保险是“卖”出去的，渠道本身的利益倾向占有相当大的影响权重，无法判断在保险的购买决策中，消费者的主观意愿到底起了多大作用。而基于互联网的保险营销，则需要把“各种中间渠道的影响”剥离出来、直接研究消费者。但保险产品形态复杂、语义艰涩，消费者几乎没有办法表述清楚自己的保险需求，传统的调研样本量、时效性都跟不上互联网的要求。这种情况下最有效的办法是重新定义渠道：渠道不仅仅是保险产品的销售者，也担任了保险产品的直接需求提出者、创意者，甚至参与到研发和未来的市场利益分割中，即保险产品众筹。聚焦到保险公司自己，或可找到类似的保险产品研发路径：动员各行各业的数据和用户拥有者——也就是各类网上网下的垂直门户，弄一个保险产品的应用市场，让各种门类的垂直数据拥有者自己来提出风险对冲的需求和创意，其共享出来的数据，由保险公司利用其精算技术来评估、定价，形成商业化的保险产品后，由垂直门户们纵向、横向推广，并享受推广收益。

目前保险产品形态的创新，多集中于以下几个方面：

1、投、被保险人关系。通过某种变通执法规避“无可保利益不能投保”的限制，把不相关的人拉进来，扩大目标人群。

2、将复合形态的保险责任分解开单独卖，用户选择余地变大，降低门槛。缩短有效期，再通过自动续保实现间接长期险。

3、交费年期灵活，最好弄个类似银行的归集功能。

4、第三方支付制度，可以间接验证，规避“代签名”的风险。

问卷游戏化和增值服务。信用数据可以大大简化各种繁琐步骤。在问卷中建立激励机制或者与财务管理、健康管理等融合起来，先弄点横向跨界的东西让客户满意，自然发展成忠实客户。

营销包装，这方面泰康和阳光的营销包装相对好，在简单易懂、亲和有趣、重点突出之间实现了平衡。

至于沟通上的创新，线上渠道的主要是那些应用平台，比如微博、微信此类东西。其实在互联网上，品牌的影响力非常重要，在陌生的环境下，消费者优先选择的只能是品牌，因此花心思、投资资源做品牌是基础。最值得注意的一点，线上毕竟不是实实在在的，除了各步骤全过程网络化之外，要有完善的客户咨询服务系统和线下服务系统，在客户需求由线上转入线下时，有部门负责承接，完成咨询后再回到线上进行记录与客户资料完善。

互联网保险的论文 篇三

摘要：在互联网金融的时代背景下，通过加快教学改革步伐，增加实践性教学内容，突破传统单一的课堂灌输式教学方法，建立完善的知识体系，跨学科交叉教学，对深化高校的课程改革、变革专业化的人才培养模式有重大的意义。

关键词：互联网金融；保险学；教学改革

一、引言

作为金融创新发展模式之一的互联网金融系统是依托互联网实现金融资源的优化配置，将以大数据、云计算、搜索引擎及移动支付为代表的互联网高新技术与传统金融形态进行有机结合的结果。从互联网金融的资金融通方式角度来看，包括互联网银行、互联网证券以及互联网保险。在我国作为互联网金融重要组成部分的互联网保险只有不到二十年的发展历程，但就在这期间，互联网保险已经深入人心。1997年，中国保险业划时代的开出首张电子保单，开启了互联网的大门，但彼时的互联网只是作为一种创新型的服务载体及业务销售渠道，直至有互联网金融元年之称的2013年，互联网保险才作为金融创新的模式之一得到真正提速。2013年11月6日，由“三马”（阿里巴巴集团董事局主席马云、腾讯董事会主席马化腾、中国平安董事长马明哲）共同投资成立了中国首家网络保险公司——众安在线财产保险股份有限公司。这是国内成立的首家互联网保险经营公司，更是全球首家互联网保险公司。2015年7月，中国保险监督管理委员会出台了《互联网保险业务监管暂行办法》并实施，其中明确规定了我国互联网保险公司的经营模式主要包括四类，分别为保险中介自建网络平台、保险公司自建网络平台、专业的互联网保险公司和第三方互联网保险平台。截至目前，我国专业从事互联网保险的公司的数量已达5家，分别是泰康在线、众安保险、易安保险、百安保险以及安心保险。保险学(Insurance)是专门研究与保险及其活动规律有关的社会科学。与其他学科相比，保险学的课程教学具有其自身的特殊性，即除具有明显的理论性外还具有极强的实践性、应用性和时代性特征。据相关统计数据，以众安保险为例，其有近40%的员工是来自于互联网行业，其主营业务为互联网保险销售，并不在各地设立经营实体，所有产品的销售和理赔均直接通过互联网完成。互联网金融时代保险行业的这些新特点就对传统的保险学教学课堂教学模式提出了新的挑战——互联网金融时代所需要的人才应当是高素质、宽基础、懂经济、有专攻、能应变的应用型人才。这要求我国高等学校保险学课程改革与教师培养应当适应经济市场的变化，紧跟时代步伐，适时创新教学理念，加快推进教学改革进程，合理增加相关实践性教学内容，逐步改善传统的灌输式、填鸭式教学方法，结合慕课、网络课堂、翻转课堂等前沿性多媒体教学工具的应用，明确课程教学目标，将课堂教学与保险相关实例相结合，着力培养既有保险学理论基础，同时熟悉互联网保险市场环境和相关政策，具备解决实际问题能力的应用型人才。

二、保险学教学过程中存在的问题

（一）教学方法单一

目前来看，各学校对于保险学专业学生的日常教学大多数采用的是传统教学模式，即“老师讲解，学生听记”，授课过程更多的表现为采用照本宣科的方式讲授，以教材为基础，引导学生按部就班地学习相关保险原理、产品构成等基础知识。这种灌输式的教学方式，不仅使得造成学生课堂上不能有效参与教学，更使得教学效果的实现大打折扣。而近来学界所提倡的教学创新也仅就教学工具提出相关创新型试验和改进，如在教学过程中借助相关高科技电子设备进行授课等。不可置否的是现代化教学设备虽然为教学过程带来了一定新颖和便捷，但始终未触及到教学方式发生质的转变，应试性、灌输式教学手段应用的普遍性仍难以撼动。

（二）学科交叉程度弱

当下，我国的保险学课程内容多局限于狭义范畴内的保险领域，在专业课的设置上，也仅仅是结合了人身保险、财产与责任保险等课程，难以与其他学科形成交叉教学。实际上，保险学是一门极具实用性的社会学科，它所触及和适用的领域远不止于其概念本身，证券学、银行学、统计学、法学、医学等学科均与之有所交叉，而在当今互联网金融蓬勃发展的时代背景下，甚至已经涉及到了电子商务等课程之中。反观我国高校的保险学教学实践，一方面保险学的教材内容与其他学科的交叉明显不足，另一方面，保险学教师自身的知识面、授课能力也都有待提升。

（三）内容缺乏实践性

近年来随着保险业的快速发展，险种层出不穷，创新不断，有关保险法律法规及规章也发生了较大变化。基于保险学自身的实践性及应用性，先进国家的保险专业教学越来越注重和强调实践环节，普遍采用模拟保险实际案例的教学方法，其中最具代表性的是哈佛商学院的保险案例模拟教学方法。这种教学方法通过对典型案例的重塑与讲解，在加强学生对保险学原理及基本理论学习的同时，更进一步帮助学生培养独立分析问题、解决问题的能力。相比较而言，我国保险学教材更新速度落后于保险实践且教学内容也无法跟上互联网保险的快速发展。

三、对保险学教学改革的思考

（一）结合实践，培养应用型人才

受制于课时数量、教师教学能力及社会资源等诸多原因，保险学教学与相关实务严重脱节，并存在忽视对学生的应用能力的培养和拔高。互联网金融不断深化的时代背景要求各高校保险专业尽快培养出既拥有丰富、深厚的保险理论功底，又能灵活运用保险知识应对保险相关实务的应用型专门人才。笔者认为，应用型人才的培养教学方法改进需从以下方面入手：首先，充分发挥学校所在地的人脉资源优势和地缘优势，邀请保险资深人士来校开展保险实务专题系列讲座，介绍业界最新的保险品种、产品服务内容、保险经营模式的创新产品等，可以让学生深切感受到成为一名合格的保险从业人员需要应对的困难和处理的问题，使得学生能够发挥长处并知其不足，合理规划未来的工作发展方向及择业做好充分准备。如笔者所在的安徽财经大学商学院，就曾经聘请了蚌埠医学院的医学教授为保险医学这门课进行授课，由于针对性强，开阔了学生的视野，受到了学生们的一致好评。其次，合理配置实践性课程内容。在保险应用型人才的培养过程中应更加注重引入相关实践性教学内容，并为学生进入保险公司实习创造相应机会，使学生通过实践充分认识自身的优劣势。鼓励学生参加保险行业相关从业考试，如保险从业资格证和精算师资格证的考试等，以参加考试为途径，促使学生对所学的知识加以强化和巩固。

（二）寻求“理论教学”与“案例教学”的结合

因保险学传统教学观念根深蒂固，单一且枯燥的说教式、灌输式、填鸭式教学方法盛行，实务型、案例型、研讨式、模拟式的教学形式难得一见。这种被动式的教学方式严重降低了学生的学习兴趣。笔者认为，通过对传统的理论教学适当融入案例教学的方法，往往能够使得教学目标的实现取得事半功倍的效果。首先，融入案例教学有益于激发学生的学习兴趣。通过调查，我们发现较多学生反映保险学的教材内容难以理解，只是单纯的进行理论学习，对自己的学习和生活益处不大，因此导致学生的学习积极性明显不足。先进国家的保险学教学方式表明，在相关知识点的讲解过程中适当引入保险典型案例能使学生认识到保险对于人们生活中的巨大影响力，并且可以让学生在感触保险社会作用的同时潜移默化地改变传统的学习方法，告别对书本的陌生感进而激发学习兴趣。其次，案例的融入能够加强学生对知识点的牢固掌握。事实上，对于学生来说，保险学教材中的相关专业术语及保险理论确实晦涩难懂，不少学生是通过死记硬背的方式来应付考试，一旦需要在事务中运用所学相关知识，就感觉其举步维艰，而案例教学的融入则能使学生将所学的保险专业知识与保险实务紧密结合，以达到学以致用的目的。

（三）注重跨学科交叉教学，促进知识体系的完善

首先，需注重相关学科的建设。保险学的教学过程不应只局限于保险相关知识的讲解与传授，应适度将证券投资、风险管理等方面的内容融入到日常保险经营中。为此，可以借鉴国外很多高校跨学科选课的方式，鼓励学生在大一、大二的基础性教育阶段，多选修自然科学、社会科学、法学、写作、数学等学科。到了高年级再进入到比较精专的保险领域。同时要加强法学和写作等学科的基础教育，加大数学课程的安排，为学生向保险精算方向发展打好基础。在制定保险专业学生培养计划时，学校应同时注重其他学科的建设，如财务管理、固定收益证券、寿险精算、电子商务等课程应与保险学的结合授课，此举能使学生形成一套架构完整的学科体系，提升学生的专业知识面并拓宽眼界，真正培养出社会急需的高素质专业型人才。其次，应鼓励学生多参与保险实训。在实际教学中，学校应加大与相关保险机构的合作力度，建立教学实验基地，组织学生在教师的引导下积极开展多种形式的实践活动，如在保险公司相关岗位实习、在实验中心上机操作、保险事故现场考察、聘请业界专业人员来校讲座等。四、结语互联网金融时代保险学科的创新和改革，是高等教育理论和实践中一个极其重要的问题，保险学在学科建设、培养模式等方面的改革与创新，对深化高校的课程改革、变革专业化的人才培养模式有重大的意义。

保险的论文 篇四

浅析中国保险业反洗钱策略

【摘要】 在保险领域中尤其是在寿险行业中，存在着许多洗钱的行为。随着保险产品功能的不断深化演变，保险行业日益成为犯罪分子洗钱的重要渠道，针对保险业面对的洗钱风险，保险管理者及保险从业者如何认识风险、防范风险，提高保险业反洗钱监管有效性，成为亟需应对的理由。

【关键词】 保险业 洗钱风险 防范策略

近年来，随着银行业反洗钱力度的不断加大，利用银行系统洗钱的风险越来越高，洗钱者于是开始将保险产品作为其新的洗钱工具。保险业错综复杂的关系及保险产品功能的不断深化演变，客观上导致保险业面对更大的洗钱风险。随着反洗钱工作范围从银行业、证券业向整个金融业全面扩张的开始，保险业作为重要组成部分，亦是洗钱频发的高危地带。洗钱领域逐渐向保险业延伸，保险洗钱手段趋向多样化、隐蔽化、专业化，保险业反洗钱工作面对严峻考验，防范并打击保险洗钱成为目前金融业反洗钱的重点之一。

同时，相对其他金融领域，由于保险本身的行业特征以及保险产品的复杂性，即除投保人、保险人、被保险人、受益人外，还涉及保险代理、保险经纪等中介机构。以上种种方面势必导致保险业洗钱手段更多、更隐蔽。随着《反洗钱法》的出台，商业保险反洗钱机制不断完善，但仍存在缺陷。要有效地遏制保险洗钱，就必须进一步加强法律法规和制度建设，对金融保险领域进行全方位的监控，全面围剿保险洗钱活动。针对保险业面对的洗钱风险，保险管理者及从业者如何规避风险、防范风险，值得深思和研究。

一、我国洗钱的概念

所谓洗钱，是指将犯罪所得及其收益通过交易、转移、转换等各种方式加以合法化，以逃避法律制裁的行为。人民银行2003年颁布的《金融机构反洗钱规定》将通过金融机构的洗钱行为所涉及的“黑钱”范围扩大，包含了贪污、贿赂、诈骗、逃税、侵占国有资产和其他犯罪的违法所得及其收益，其实质是扩展了通过金融机构的洗钱行为的上游犯罪。洗钱活动不仅使违法所得合法化，而且还扭曲正常的经济和金融秩序，损害金融机构的诚信，腐蚀公众道德。作为现代社会资金融通的主渠道，银行、证券、保险等金融系统是洗钱的易发、高危领域。随着银行监管制度的不断严格和完善，越来越多的犯罪分子将黑手伸入保险行业，利用商业保险反洗钱机制的缺陷逐步向保险行业渗透。因此，在保险业中做好反洗钱工作已刻不容缓。

二、我国保险业洗钱的目前状况

目前，利用保险业洗钱在我国尚无法律上的明确界定，理论界一般将其概括为投保人利用保险机构使非法收益合法化，或者以将集体的、国家的公款转入单位“小金库”化为个人私款或逃避纳税为目的的行为。目前在我国利用保险业洗钱的主要方式以后者为主，总体表现在以下几个方面。

1、现金退保

具体而言就是企业先以单位的名义用支票购买保险单，将巨额资金分散到几十个甚至上百个员工名义下进行投保。一般情况下普通员工对此一无所知。钱到保险公司账后，时间长短不一，投保企业就按约定退保，保险公司扣除手续费后，以现金的形式将钱打回到企业指定的个人账户上。中小型寿险公司甚至连手续费都不收，只要求企业的保费在自己的账上留存一个月或更长的时间，然后以现金的方式返还到企业个人账户上。如此，保险公司能获得短期融资而省去同业拆借的利息。

2、利用团险业务洗钱

在团体寿险业务中，投保人通过长险短做、夏交即领、团险个做等不正常的投保、退保方式，将公款转入单位“小金库”化为个人私款或逃避纳税的行为是洗钱行为的重要渠道。按照多数保险公司的规定，团体保险退保是有时间限制的，例如只能投保三年后才能退保，但是，由于团体保险的“单子”都比较大，面对高额保费的诱惑，对于经营压力巨大的保险公司而言，这些规定逐渐被掏空，不但何时退保可以商量，甚至退保扣除的费用比例也可以协商。在这里，保险已经失去了为被保险人提供风险保障的最基本职能，而成为当事人取得各自不正当利益的工具。

同时，投保企业可以通过这种方式利用较低的成本达到逃避企业所得税的目的。这种情况的团单，一般采用上年末投保而新年伊始退保的方式，这也是为什么每年年初团险退保量剧增的理由。除团险、骗保手法外，保险洗钱通用的手法还包括地下保单洗钱、犹豫期退保洗钱以及保险欺诈、长险短做、趸缴即领、违规退费等，此外，隐匿真实身份、虚报个人材料亦是常用的洗钱方式。还有利用人寿保险合同的现金价值进行保单贷款，洗钱者在购买了高额的人寿保险之后以抵押贷款的形式提取现金，然后让保单自动失效。

3、财产保险洗钱

财产保险洗钱的主要方式有保险欺诈、理赔欺诈和现金交易等。突出表现为退保和保费支付的时候，保险公司应客户的要求不选择银行划账，而是通过现金支付。另一种表面上是外汇保单，实际是用人民币来缴费，而理赔却是外币。

4、用黑钱购买奢侈品

比如用黑钱购买豪车，然后向保险公司全值投保，制造保险事故要求保险公司对其给予现金补偿。

5、地下保单

洗钱者购买地下保单，把钱打到业务员指定的国内账户，然后在香港签单，由业务员负责把钱从内地转到香港，从而实现资产转移。

6、银行保险洗钱

银行保险的核保标准较低、征询信息较少、成交速度快、手续简便，但现金价值却很高，洗钱者反而可以从银行划转保费。网上保险也是一种新型洗钱工具，根据电子签名法规定，保单生效，投保人就可以退保变现，这为洗钱提供了条件。

7、行贿保单洗钱

用寿险保单送礼，即由行贿者（洗钱者）进行巨额保费支付，受礼方退保变现。在企事业单位采购团险时，保险公司会虚增保费，成交后再向有关人员赠送大额保单，由其退保变现，这种属于上游犯罪的“贪污贿赂犯罪”的洗钱行为。

三、我国保险业反洗钱工作面对的理由

保险业经营中的洗钱活动，不但为其上游犯罪提供了资金通道和便利，而且扰乱了金融、保险市场秩序。在日益严峻的反洗钱形势面前，保险业还存在许多制度与结构性的理由。

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